家庭生活教育系列
理財小家計 助你踏上致富人生路

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人事服務科福利服務課邀請財務策劃顧問林忠成講述家計鐵則；嚴守理財小家計守則，精明理財，從少學習，輕鬆持家，踏上致富人生路。

理財基本法 - 家計十五鐵則

（一）考慮金錢的使用的先後次序，應該將錢用在減壓上，如金錢壓、工作壓及生活壓，當你面臨「這筆錢該不該花」的矛盾時，可以想一想這筆錢的流向是解決你的「哪一壓」，如果以上三壓都不是的話，那麼你就真的該省省了。

（二）力行「收入-儲蓄=生活費」的原則，一般人在處理收入的時候，慣性邏輯是：我月入三萬，每月用一萬來供車是可接受的，但如果你想成為理財高手，就必須改掉這邏輯，正確的方式是先把未來的大目標定好，然後逐月儲蓄，收入進來，先把儲蓄的錢扣掉，餘下的才安排作生活費，因為一塊錢都存不到的人根本沒有條件去談投資。

（三）管理預算就是讓生活有點緊，又不太緊，即使有錢人也是這樣子的。

（四）即使有滿意的收入與工作，還是要保持與社會接觸的動力！現今的科技日新月異，社會對職能上的要求越來越多，「鐵飯碗」亦越來越少，保持自我的競爭力才可避免被淘汰。

（五）真正的富有在於你對金錢的態度與理財的能力，而不是在於你有多少錢。

（六）假設一般人三十歲開始賺到錢，六十歲退休，並活到八十歲，即是人一生中用了三十年的工作時間在養二十年的退休日子，因此必須及早策劃，退休後的生活質素才可得到保證。

（七）積極投資自己，不要吝惜花在進修及學習第二專長的錢，即使短期不會看到收入會明顯增加，但只要不斷自我提升，最終必會得到更大的回報。

（八） 若決定了要整理好自己的財務，第一步便要習慣將帳戶分類，並使它們「各司其識」，再配合每月的家計紀錄，這樣管理錢時會比較清楚。一個家庭有五個帳戶並不算多：

收入來源的轉帳帳戶：這個是專門紀錄家庭慣性收入的帳戶，夫婦二人想納入家庭管理的收入都可先歸納到這裡。

生活費帳戶：按鐵則（二）的方法規劃好每月生活費，然後從帳戶壹當中提取所需金額，可避免過度消費。

儲蓄及投資帳戶：先策劃好家庭未來的目標，然後從每月收入中扣除所需金額，再適度儲蓄及投資，以確保達成家庭目標，這樣亦可隨時知道自己有多少「閒錢」來投資，避免過度投資。

家庭基金帳戶：家裡常有些大型而非經常性的開支，例如裝修、或更換電器等。可每月在規劃生活費前先把固定的家庭基金扣下作撥備，開支便可從這個帳戶中提取。

應急錢帳戶：不管你單身還是已婚，都必須保留可維持三至六個月生活費的備用金，剩餘的錢才能進行投資及其他消費。

（九）預留應急錢，以防不時之需。可透過儲蓄互助社來儲起備用金，流動性大之餘更可增加回報。

（十）人必定有休閒的時候，只是你是在休閒還是在費力的應酬呢？

（十一）買、換房子的時機十分重要，因此必須慎重計算清楚買樓時的開支及預算，一般來說，家庭總收入的六倍，便是可購買房子的價值。而首期方面，預備百分之三十作首期及百分之十以應付買樓的各項開支。

（十二）使孩子成才是家庭計劃中的一項重大的負擔，因此，想培育子女到哪個程度，必須及早策劃好，清楚列出所有預算十分重要。

（十三）如果老了還想過得快樂無憂，除了錢外，健康亦十分重要，因此現在便應開始為今日的財富及健康好好計劃一下。

（十四）若要買車，別被炫目的廣告吸引，事前應預算好所有開支，例如油費、泊車、保險等，再仔細量度一下是否真的有購買的需要。

（十五）如果很難儲蓄的話，就用點小方法，例如參加一些定期定額的儲蓄計劃，發薪時便扣起部份的薪金作投資，總之有「閒錢」才有致富機會。

只要能嚴守以上家計鐵則，再配合一些簡單的小家計規劃表格，今後無論家庭的財務狀況、收開支預算及實際評估、財務目標進度評估，甚至信用卡分期的帳項都一目了然，可避免了出現入不敷出。定好長、中、短期的家庭目標及管理計劃後，就可以開始研究甚麼投資策略可助我們完成目標。

（人事服務及職員關係科福利服務課）